浙江门头店招施工  2015年10月，温州市瓯海区在全国率先推行“农民资产授托代管融资”形式，农户用自有的动产、不动产及其他经济权益，经瓯海农合开展公司评价和托管，便能取得农商银行的授信和贷款。从“确权”到“确值”的这一转变，让多数农户摆脱了无抵押物、无担保人的困境，真正享用到普惠金融。

“托管融资”形式优势明显，前景看好

一是激活了乡村巨量沉睡资产。“托管融资”形式强调有价值、可代管、有承诺即可授信，农民凭仗有经济价值的资产均可向银行申请融资。也就是说，只需农民有财富、有意愿，就可申请到贷款。经过托管融资，乡村长期沉睡的资产，完成从“资源”到“资本”的时期逾越，极大地促进了农民增收、农业增效、乡村开展。

据统计，从试行农房抵押贷款以来的3年间，瓯海区总共办理了28套集体产权房抵押贷款，融资额仅有1000多万元。而“托管融资”试行一年间，瓯海区已累计发放贷款5160户、13.8亿元，贷款户和贷款额都呈现逐月高速增长态势，释放出巨量的乡村开展资金。

二是拓宽了乡村管理渠道。“农民资产授托代管融资”的推行，以金融效劳为纽带，对每个农户的经济情况有了比拟确切的理解，为各级政府协助农民增收致富综合施策提供了牢靠的根据和方向。

在资产托管贷款运转中，经过农民本人的资产申报、金融机构和村经济协作社的共同评价确认和逐户建档立卡，对每个农户的财富情况、从事行业和创业就业等状况有了比拟全面和精确的理解；散布在各村的金融效劳站和协贷员则为农民提供及时有效的贴身效劳，构建了农民与金融机构的信息通道，能够及时反应农民的金融需求；在资产托管中，村经济协作社、银行等受托单位，经过动态监管，可以及时控制贷款农户的资金流向、运营效果，发现风险并及时止损；发放贷款前农民签署的承诺书，是对农民信誉认识的提高教育……一切这些元素叠加，都对完善乡村管理提供有效途径和有益理论。

三是为银行拓展了市场空间。乡村不断是我国金融业务的洼地，“农民资产授托代管融资”突破了银行原有的“非抵押注销不贷、非担保不放”的传统贷款形式，改以资产价值为取向、授托监管为手腕，实在处理了农民贷款难、担保难、融资贵的矛盾，同时也给本身翻开了新的市场空间。据瓯海农商银行调查测算，仅瓯海区乡村就有300亿元的信贷需求。

过去，银行业务总是紧盯着大企业、政府项目，中央小银行在这方面并不具备优势。如今瓯海农商行用另一种目光对待乡村和农民，发现这里沉淀的资产不只数量大，而且质量优，信誉也不差。尝到甜头后，瓯海农商行主动调整战略，从过去对风险本钱的被动管控上升为对乡村资产价值的主动发掘，不时推出合适农民理想需求的信贷产品，市场蛋糕越做越大，只需农民有意愿，简直一切农户都能经过资产托管贷到需求的款项，享用普惠金融的便利。

乡村金融市场的拓展，客观上也为信贷资金流向实体经济翻开了通道。

充沛发挥优势，尚需完善相关机制和要素

一是加快培育乡村产权评价市场。树立立足本地特征的公道的价值评价机制，是推进乡村金融功用完成的重要环节。乡村资产品类众多且总体上缺乏坚实的理论支持和充足的流转案例支撑，评价办法缺乏统一、科学的规范，同时又与放贷银行是近亲，市场公道度容易遭到质疑。因而，应鼓舞和支持以市场化方式组建乡村产权及其他权益类资产评价机构，恰当降低民营评价机构的行业准入门槛和条件，让更多资产评价、会计事务所等中介机构进入乡村产权评价市场，满足乡村资产和权益的评价需求。

二是健全乡村产权流转买卖机制。债权人的利益维护需求一个活泼的抵押品买卖市场。但由于历史和政策缘由，目前乡村产权买卖市场发育不健全，变现才能弱，严重限制了乡村金融的开展。为此，首先要鼎力推进乡村确权、赋权、活权变革，经过确权颁证，明晰乡村各项产权归属；其次是培育乡村产权买卖市场，鼓舞社会资本参与乡村产权买卖注销平台建立，依法合规展开乡村土地承包权、宅基地权、村股份经济协作社股权等各类产权买卖和权益变现，提供从价值评价、公平买卖、权属变卦到资产管理、法律援助等一条龙专业化效劳：第三，树立由政府主导的纠葛仲裁机构，对农民资产托管融资中呈现的矛盾、产权处置中的纠葛和权属界定等，主要经过仲裁机构谐和化解，降低融资处置本钱。

三是约束和保证民生属性资产。在农民资产托管融资中，难免触及住房、承包地等关系民生的资产和经济权益，在资产处置中，对这局部资产或权益予以约束和保证。资产托管融资仍遭到与乡村相关的土地管理法、担保法、乡村地承包法、物权法等法律隐含的限制或制止。房屋代管融资，借款人要保证托管的房屋一旦被依法偿债后仍有恰当的寓居场所，且须征得所在乡村集体经济组织同意；在办理乡村房屋托管时，宅基地运用权变卦为集体建立用地，授托人承诺今后不再申请宅基地；承包地仅具有运营权，托管土地在流转期满后其运营权必需无条件返还给承包农户。

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